Finanzielle Unabhängigkeit beginnt mit einem frühen Start, denn Ihr Geld arbeitet mit der Zeit immer effektiver für Sie. Dieser Schneeballeffekt entsteht durch den Zinseszins. Wie in diesem Blog deutlich wird, profitieren Sie exponentiell mehr, wenn Sie frühzeitig mit der Arbeit an Ihrer finanziellen Gesundheit beginnen.
Für die meisten bedeutet „Geld in die Hand nehmen“ eine Kombination aus Investieren und Sparen. Mit einem ausgewogenen Portfolio, das sowohl Investitionen als auch Sparen umfasst, erzielen FIRE-Anhänger in der Regel jährliche Renditen von etwa 6 %, je nach dem Verhältnis von Investitionen und Sparen. Je länger Ihr Geld arbeitet, desto größer wird der Zinseszins. Je früher man also anfängt, desto härter arbeitet das Geld.
Wenn Sie zu Beginn des Jahres einen Euro mit 6 % Rendite anlegen, bringt er Ihnen nach einem Jahr 6 Cent ein. Aber ein Jahr später bringt dieser Euro nicht 6 Cent, sondern 6,36 Cent. Das liegt daran, dass auf die 6 Cent aus dem ersten Jahr ebenfalls 6 % Zinsen gezahlt werden.
Wie Ihr Geld immer mehr leistet
Wirklich interessant wird es erst auf lange Sicht. Angenommen Sie legen mit 20 Jahren einen Euro an. Nach 40 Jahren werden Sie für diesen Euro am Ende des Jahres 61 Cent erhalten. Das liegt daran, dass dieser Euro im Laufe von 40 Jahren durch die Rendite, die er selbst abwirft, auf 10,29 € gestiegen ist. 6 % Rendite sind 61 Cent. In der Zwischenzeit arbeitet dieser Euro also etwa 10-mal so viel für Sie wie im ersten Jahr. Ohne dass Sie etwas dafür tun müssen.
Das hier beschriebene Phänomen wird als Zinseszins bezeichnet. Zinseszinsen sind die Zinsen, die man auf Zinsen erhält. Und wie das Beispiel zeigt, wird der Zauber mit der Zeit immer größer.
Angenommen Sie investieren und sparen mit einer jährlichen Rendite von 6 %. Und mit 60 Jahren wollen Sie 100.000 € zusammen haben, um weniger arbeiten zu müssen. Wie wirkt es sich dann aus, wenn Sie jung mit dem Investieren und Sparen beginnen? Der Einfachheit halber lasse ich hier die Vermögenssteuer aus der Gleichung heraus.
54 € pro Monat
Wenn Sie mit 20 Jahren anfangen, müssen Sie jeden Monat etwa 54 € einzahlen und die Erträge wieder anlegen. Bis zu Ihrem 60. Geburtstag haben Sie dann 100.000 € zusammen.
Eine monatliche Einzahlung von 54 € ist für viele Menschen überschaubar. Von den 100.000 € mussten Sie nur ein Viertel als Einlage aufbringen. Der Rest stammt aus den Erträgen. Um genau zu sein, haben Sie insgesamt 25.840 € eingezahlt und 74.160 € an Erträgen erzielt. Für all diese Erträge mussten Sie nichts selbst tun; Ihre Einzahlung hat den größten Teil der Arbeit erledigt. Aber dann müssen Sie mit 20 anfangen!
632 € pro Monat
Was aber, wenn Sie erst mit 50 anfangen? Dann müssen Sie jeden Monat etwa 632 € einzahlen und die Erträge wieder anlegen. An Ihrem 60. Geburtstag haben Sie dann wieder 100.000 € zusammen.
Für viele Menschen ist eine monatliche Einzahlung von 632 € problematisch. Hinzu kommt, dass Sie von Ihren 100.000 Euro drei Viertel selbst aufbringen mussten. Und Sie haben nur ein Viertel aus den Erträgen herausholen können. Um genau zu sein, haben Sie insgesamt 75.870 € eingezahlt und 24.130 € an Erträgen erzielt. Sie mussten also den Löwenanteil der Arbeit selbst leisten.
Es gibt noch einen weiteren Aspekt, der für einen jungen Start spricht. Nämlich von den durchschnittlichen, in der Regel relativ hohen, langfristigen Renditen profitieren zu können. Wenn Sie in einem höheren Alter beginnen, laufen Sie Gefahr, bei Markttiefs verkaufen zu müssen. Dabei haben Sie vielleicht nicht einmal eine Rendite erzielt, sondern einen Verlust.
In den letzten 100 Jahren war es auf lange Sicht kein Problem, 6 % zu erwirtschaften. Im Durchschnitt hat der Aktienmarkt eine Rendite von etwa 10 % erzielt. Aber das war nicht ohne scharfe Spitzen und Talsohlen. Und wenn Sie Ihr Geld nur kurzfristig anlegen, haben Sie gute Chancen, gar keine Rendite zu erzielen, weil Sie dann in einer Baisse verkaufen müssen. Übrigens haben auch die Sparzinsen starke Höhen und Tiefen erlebt. In den 1980er Jahren lagen die Zinssätze bei bis zu 12 % und um 2012 gab es sogar negative Zinssätze.
Kurz gesagt, die oft sehr überschaubare monatliche Einlage, die relativ geringe erforderliche Gesamteinlage und das relativ geringe Risiko, das man langfristig eingeht, sprechen dafür, jung zu beginnen, um auf finanzielle Unabhängigkeit hinzuarbeiten.
Mr FOB gründete 2016 den Financially Independent Blog. Dort schreibt er über seine Reise, um finanziell unabhängig zu werden, und - als Sahnehäubchen - darüber, wie er im Alter von 49 Jahren aufhören konnte zu arbeiten. Bei FOB geht es um Sparen, Investieren und alles andere, was man braucht, um finanziell unabhängig zu werden und zu bleiben. Für die Ayvens Bank teilt Herr FOB gerne sein Wissen in einer Reihe von Gastblogs darüber, wie man das Beste aus seinen Ersparnissen macht und den Grundstein für seine eigene finanzielle Unabhängigkeit legt.
Die in diesem Blog beschriebene Meinung zu diesem Thema ist ausschließlich die des Autors und stellt nicht die Position der Ayvens Bank dar.
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